Cipul cardului este un mic microprocesor încastrat în plastic, care verifică la fiecare plată că ai cardul autentic și generează un cod unic pentru acea tranzacție. A înlocuit în mare parte banda magnetică, folosită zeci de ani, pentru că datele de pe bandă sunt fixe și pot fi copiate cu un aparat simplu, în timp ce cipul produce coduri care nu mai sunt valabile a doua oară.
În articol afli cum funcționează fiecare tehnologie, de ce cipul este mai sigur, ce rol are în plata contactless, de ce banda magnetică mai există pe unele carduri și ce înseamnă toate acestea pentru tine ca utilizator. Imaginea generală a cardurilor e în Cardul bancar: ghid complet despre tipuri, folosire și costuri. Rămâne valabil că regulile de utilizare diferă puțin între bănci și între tipuri de terminale.
Ce este banda magnetică și cum funcționează?
Banda magnetică este fâșia neagră de pe verso, care stochează datele cardului într-un format fix, citit prin glisarea cardului într-un aparat. Informațiile sunt aceleași la fiecare citire, de aceea cine le copiază le poate reproduce pe un card fals.
Problema este una de principiu: banda nu poate „gândi”. Nu verifică, nu criptează dinamic și nu răspunde diferit la fiecare plată. Un aparat de copiere montat pe un bancomat sau pe un terminal poate citi banda și, împreună cu un PIN observat, poate crea un duplicat. Despre astfel de dispozitive vezi Skimmingul la ATM: cum îți protejezi cardul și codul PIN.
Cum funcționează cipul cardului?
Cipul este un procesor sigur, care comunică cu terminalul și cu banca într-un dialog scurt, la fiecare plată. Standardul folosit pe scară largă se numește EMV, după inițialele celor care l-au dezvoltat, iar el stabilește cum se verifică autenticitatea cardului.
La plata cu cip se întâmplă astfel:
- Introduci cardul în terminal, iar acesta alimentează cipul.
- Cipul și terminalul își confirmă reciproc autenticitatea.
- Cipul calculează un cod unic pentru suma și tranzacția respectivă, numit criptogramă.
- Terminalul trimite criptograma către bancă, iar banca o verifică.
- Dacă este nevoie, confirmi cu PIN-ul, iar banca autorizează plata.
Fiindcă criptograma este diferită la fiecare plată, copierea ei nu ajută: un cod valabil o dată nu poate fi refolosit. Asta explică de ce clonarea cardurilor cu cip este mult mai grea.
Sfat: Dacă terminalul îți cere să introduci cardul în loc să-l glisezi, acceptă; metoda cu cip este cea mai sigură pentru plata fizică.
De ce nu a dispărut complet banda magnetică?
Banda magnetică a rămas pe majoritatea cardurilor ca rezervă, pentru terminale mai vechi sau pentru anumite țări unde infrastructura cu cip este încă incompletă. Rolul ei scade treptat, iar multe bănci o dezactivează în practică, folosind cipul sau contactless în locul ei.
| Caracteristică | Bandă magnetică | Cip EMV |
|---|---|---|
| Tip de date | Fixe | Dinamice, unice la fiecare plată |
| Risc de clonare | Ridicat | Foarte redus |
| Metodă de folosire | Glisare | Cardul stă în terminal |
| Rol actual | Rezervă | Standard |
Uneori, un terminal nu poate citi cipul, de exemplu dacă este deteriorat, iar sistemul propune glisarea. Dacă se întâmplă des, verifică starea cardului sau cere unul nou. Pentru situații de pierdere sau furt, procedura este în Cardul pierdut sau furat: ce faci imediat, pas cu pas.
Ce legătură are cipul cu plata contactless?
Plata contactless folosește același cip, dar comunică prin undă radio de scurtă distanță, printr-o antenă din interiorul cardului. Când apropii cardul de terminal, cipul primește energie din câmpul terminalului, generează criptograma și o transmite, fără contact fizic.
De aceea plata contactless are aceeași siguranță de bază ca plata cu cip, deși nu introduci cardul. Limitele de sumă și numărul de plăți consecutive fără PIN sunt reguli suplimentare pentru reducerea riscului. Întregul mecanism e descris în Plata contactless: cum funcționează și ce limite are.
Aceeași tehnologie, cu token în loc de datele cardului, este folosită de telefon și de ceas. Diferența față de cardul fizic o vezi în Portofelul digital: cum plătești cu telefonul sau ceasul.
Cum arată un card cu cip și cum îl îngrijești?
Cipul se vede ca o placă metalică aurie sau argintie pe față, iar antena contactless este invizibilă și este însemnată cu simbolul undelor pe card. Nu trebuie curățat cu substanțe dure și nu are nevoie de îngrijire specială, dar o îndoire puternică poate strica cipul sau antena.
Obiceiuri utile:
- ține cardul într-un portofel fără să-l îndoi;
- nu-l lăsa în locuri foarte calde, cum ar fi tabloul de bord al mașinii;
- evită zgârierea sau lovirea zonei cipului;
- dacă terminalul refuză cardul des, cere înlocuirea înainte să rămâi fără el.
Poate un card cu cip să fie clonat?
Este mult mai greu decât la banda magnetică, dar riscul nu dispare cu totul. Cele mai frecvente fraude moderne nu clonează cipul, ci păcălesc utilizatorul să dea datele sau să confirme plata; vezi Apelul falsului angajat al băncii: cum funcționează frauda.
Ce înseamnă toate acestea pentru utilizator?
Pentru tine, regula practică este simplă: preferă mereu cipul sau contactless în fața glisării, nu da PIN-ul nimănui și nu folosi aparate care par modificate. Plata cu cip nu te scutește de prudență, pentru că fraudele online și cele prin inginerie socială nu depind de bandă sau de cip.
Pentru protecția generală a banilor, completează cu setările de siguranță recomandate în Securitatea bancară: ghid complet de protecție a banilor.
Întrebări frecvente
De ce unele terminale cer glisarea cardului?
Pentru că terminalul nu poate citi cipul, fie din cauza unei defecțiuni, fie a cardului deteriorat. Dacă se repetă, cere un card nou.
Banda magnetică mai e folosită la bancomate?
Pe bancomatele moderne, cardul este citit prin cip. Banda poate fi citită ca rezervă, de aceea e bine să fii atent la aparate modificate.
Cardul funcționează dacă cipul este zgâriat?
Poate funcționa prin contactless sau prin bandă, dar este de preferat să ceri înlocuirea. Un cip deteriorat îți poate lăsa fără plată în cel mai nepotrivit moment.
Cipul poate fi dezactivat?
Banca poate bloca cardul sau anumite tipuri de plăți, dar nu dezactivează doar cipul. Din aplicație poți opri, de exemplu, plățile contactless sau cele online.
Contactless este mai puțin sigur decât cipul?
Din punct de vedere tehnic folosesc același cip și aceleași coduri unice. Diferența este mai mult în limitele de sumă și în lipsa PIN-ului sub un prag.
