Diferența esențială este aceasta: cotitularul unui cont comun este proprietar al banilor din cont, alături de ceilalți titulari, pe când împuternicitul pe cont nu este proprietar, ci doar o persoană autorizată să facă operațiuni în numele și în interesul titularului. Din această distincție decurg toate celelalte diferențe: cine poate retrage bani, ce se întâmplă la decesul unuia dintre ei, cum se aplică o poprire, cum se calculează garantarea depozitelor.
Ambele soluții răspund unor nevoi reale: un cuplu care vrea un cont pentru cheltuielile casei, un copil care îl ajută pe un părinte vârstnic să-și plătească facturile, o persoană plecată la muncă în străinătate care lasă pe cineva să-i gestioneze plățile din țară. Mai jos găsești comparația punct cu punct, avantajele și riscurile fiecărei variante și situațiile în care alegerea greșită creează probleme. Regulile concrete diferă de la o bancă la alta; citește contractul și, pentru situații de familie sau de moștenire, cere sfatul unui avocat sau al unui notar.
Ce este contul comun
Contul comun este un cont deschis pe numele a doi sau mai mulți titulari, care au toți drepturi asupra banilor, în condițiile stabilite în contract. Toți titularii trec prin procesul de cunoaștere a clientului și semnează contractul.
Regimul de operare: separat sau împreună
Contractul stabilește cum pot fi date instrucțiunile de plată:
- Operare separată (de tip „sau”): oricare dintre titulari poate face singur orice operațiune, inclusiv retragerea întregului sold.
- Operare conjunctă (de tip „și”): anumite operațiuni sau toate cer acordul tuturor titularilor.
Nu toate băncile oferă ambele variante, iar denumirile pot diferi. Regimul ales contează enorm în cazul unei neînțelegeri: la operarea separată, un titular poate goli contul fără acordul celuilalt.
Atenție: Un cont comun cu operare separată presupune încredere deplină între titulari. Fiecare poate dispune de toți banii, chiar dacă i-a depus celălalt.
Cine răspunde pentru contul comun
Dacă contul comun intră pe minus, de exemplu printr-un descoperit de cont, contractele prevăd de regulă că titularii răspund împreună pentru suma datorată. Citește clauza de răspundere înainte de a semna.
Cardurile în contul comun
Fiecare titular primește, de regulă, propriul card, legat de același cont și de același sold. Plățile făcute de oricare dintre titulari scad soldul comun, iar limitele se pot seta separat pe fiecare card, din aplicație. Dacă un card este pierdut sau furat, celălalt titular trebuie anunțat imediat, pentru că pierderea afectează banii amândurora. Pașii de urgență sunt descriși în Cardul pierdut sau furat: ce faci imediat, pas cu pas.
Pentru regulile generale ale contului curent, vezi ghidul complet despre contul bancar.
Ce este împuternicitul pe cont
Împuternicitul (sau mandatarul) este o persoană căreia titularul îi dă dreptul să facă operațiuni în contul său. Împuternicirea este un mandat: împuternicitul acționează în numele titularului, nu în nume propriu, iar banii rămân ai titularului.
Cum se dă o împuternicire
Există, în general, două forme:
- Împuternicirea dată la bancă: titularul și împuternicitul se prezintă la sucursală (sau, la unele bănci, procedura se face online) și semnează formularul băncii, cu limitele dorite.
- Procura notarială: un document autentificat la notarul public, util mai ales când titularul nu se poate deplasa la bancă sau când împuternicirea trebuie să acopere mai multe bănci și operațiuni. Banca verifică procura și poate cere ca forma ei să corespundă cerințelor proprii.
Ce poate face împuternicitul
Limitele le stabilește titularul și le acceptă banca. Uzual, împuternicirea poate acoperi:
- retrageri de numerar la ghișeu;
- transferuri și plata facturilor;
- consultarea soldului și primirea extraselor;
- uneori, un card suplimentar emis pe numele împuternicitului.
Împuternicitul nu poate, de regulă, închide contul sau modifica împuternicirile, decât dacă mandatul o prevede expres. Ce acte se cer în general la bancă găsești în Deschiderea unui cont bancar: acte necesare și pași.
Comparația punct cu punct
Tabelul de mai jos rezumă diferențele care contează cel mai des în practică. Regulile exacte depind de contract și de lege, dar principiile sunt cele de mai jos.
| Criteriu | Cont comun | Împuternicit pe cont |
|---|---|---|
| Proprietatea banilor | toți titularii, conform contractului | doar titularul |
| Cine semnează contractul de cont | toți titularii | doar titularul; împuternicitul semnează mandatul |
| Puterea de a retrage tot soldul | da, la operarea separată | doar dacă mandatul o permite |
| Răspunderea pentru descoperit | de regulă comună | a titularului |
| Încetare | prin modificarea sau închiderea contului | prin revocare, renunțare sau decesul titularului |
| La decesul unei persoane | contul se tratează conform contractului și regulilor succesorale | mandatul încetează imediat |
| Garantarea depozitelor | soldul se împarte între titulari pentru calculul plafonului | soldul este al titularului |
Garantarea depozitelor la contul comun
Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar tratează contul comun prin împărțirea soldului între titulari: în lipsa altor prevederi contractuale, fiecare titular are o cotă egală. Cota fiecăruia se adună cu celelalte depozite ale lui la aceeași bancă pentru calculul plafonului garantat. Detalii în Fondul de Garantare a Depozitelor: ce acoperă și cum plătește.
Cazul frecvent: ajutorul pentru un părinte vârstnic
Pentru un părinte care are nevoie de ajutor la plăți, împuternicirea este de regulă varianta mai potrivită decât transformarea contului în cont comun. Banii rămân ai părintelui, iar ajutorul are limite clare.
De ce împuternicirea e mai sigură
- Banii nu devin, nici măcar parțial, ai copilului, ceea ce evită neînțelegeri cu frații sau cu alți moștenitori.
- Limitele pot fi stabilite precis, de exemplu doar plata facturilor și retragerea pensiei.
- Părintele poate revoca oricând împuternicirea.
- Pensia continuă să intre în contul titularului, fără modificări la casa de pensii.
Ce poate merge prost
- Împuternicitul poate folosi greșit banii. De aceea alegi o persoană de încredere și, dacă e posibil, urmărești extrasele împreună.
- Dacă părintele își pierde discernământul, situația juridică poate deveni complicată; în astfel de cazuri, un avocat sau un notar poate explica măsurile de ocrotire prevăzute de lege.
- Persoanele vârstnice sunt o țintă frecventă a fraudelor telefonice. Un împuternicit atent poate observa tranzacțiile suspecte; citește și Apelul falsului angajat al băncii: cum funcționează frauda.
Sfat: Stabilește de la început cu părintele, eventual în scris, pentru ce cheltuieli folosești banii. Păstrează bonurile și chitanțele pentru plățile mari. Transparența te protejează și pe tine, nu doar pe el.
Ce se întâmplă la decesul titularului
La decesul titularului, regulile diferă radical între cele două variante, iar o alegere făcută din comoditate poate crea surprize neplăcute familiei.
La împuternicire
Mandatul încetează la decesul titularului. Din momentul în care banca află de deces, împuternicitul nu mai poate face operațiuni. Banii intră în masa succesorală, iar moștenitorii au acces la ei, de regulă, pe baza certificatului de moștenitor eliberat de notarul public. Retragerile făcute de împuternicit după deces, chiar dacă banca nu fusese încă anunțată, pot fi contestate de ceilalți moștenitori.
La contul comun
Tratamentul depinde de contract și de regulile succesorale. Cota din sold care îi aparținea titularului decedat intră, în principiu, în moștenire, iar banca poate restricționa operațiunile până la clarificarea situației. Titularul supraviețuitor nu devine automat proprietarul întregului sold.
Important: Nici contul comun, nici împuternicirea nu sunt instrumente de planificare a moștenirii. Pentru a decide cine primește banii după deces, discută cu un notar despre testament și despre regulile rezervei succesorale.
Poprirea și datoriile unuia dintre titulari
Dacă unul dintre titularii unui cont comun are datorii, o poprire dispusă împotriva lui poate afecta contul comun. Modul în care se stabilește partea fiecărui titular este o chestiune juridică tehnică, iar celălalt titular poate fi nevoit să dovedească ce sume îi aparțin.
De ce contează alegerea
- La împuternicire, datoriile împuternicitului nu afectează, în principiu, contul titularului, pentru că banii nu sunt ai lui.
- La contul comun, datoriile oricărui titular pot crea probleme celorlalți.
Dacă te afli într-o astfel de situație, discută cu un avocat; informațiile de aici sunt generale și nu înlocuiesc analiza unui specialist.
Cum modifici sau închei fiecare variantă
Atât contul comun, cât și împuternicirea pot fi modificate, dar procedurile diferă. Planifică modificarea înainte ca relația să devină tensionată.
| Acțiune | Cont comun | Împuternicire |
|---|---|---|
| Adăugarea unei persoane | acordul tuturor titularilor, semnarea contractului | o nouă împuternicire, dată de titular |
| Retragerea unei persoane | de regulă acordul tuturor sau închiderea contului | revocare de către titular, oricând |
| Închiderea | conform regulilor de operare din contract | împuternicirea încetează odată cu contul |
Revocarea împuternicirii
Titularul poate revoca împuternicirea în orice moment, la bancă sau prin procedura stabilită de aceasta. Dacă împuternicirea s-a dat prin procură notarială, revocarea se face tot la notar, dar anunță imediat și banca, în scris, pentru că revocarea produce efecte față de bancă din momentul în care aceasta o cunoaște.
Dacă vrei să închizi un cont comun sau unul cu împuternicit, pașii generali sunt descriși în Închiderea contului bancar: pașii și ce verifici înainte. La mutarea contului la altă bancă, împuternicirile nu se transferă automat, cum explicăm în Mutarea contului la altă bancă: cum funcționează procedura.
Rezumatul ghidului
Contul comun și împuternicirea par asemănătoare, pentru că în ambele cazuri mai multe persoane pot opera în același cont. Juridic sunt însă lucruri diferite: cotitularul este proprietar, împuternicitul doar acționează în numele titularului. Pentru cupluri cu cheltuieli comune, contul comun poate fi practic; pentru ajutorul dat unei persoane vârstnice sau absente, împuternicirea este de regulă mai sigură și mai ușor de controlat.
De reținut:
- verifică regimul de operare al contului comun: separat sau conjunct;
- împuternicitul nu devine proprietar al banilor;
- împuternicirea încetează la decesul titularului;
- contul comun nu înlocuiește un testament;
- revocarea unei procuri se comunică imediat și băncii.
Întrebări frecvente
Poate împuternicitul să retragă toți banii din cont?
Doar dacă mandatul îi permite acest lucru. Titularul stabilește limitele împuternicirii, iar banca le aplică.
Pot transforma un cont individual în cont comun?
La multe bănci da, prin adăugarea unui cotitular care trece prin procesul de cunoaștere a clientului și semnează contractul. Alte bănci cer deschiderea unui cont nou.
Ce se întâmplă cu un cont comun la divorț?
Contul rămâne al ambilor titulari până când este modificat sau închis, iar împărțirea banilor ține de regimul bunurilor soților. Pentru situația concretă, discută cu un avocat.
Poate împuternicitul să folosească contul după decesul titularului?
Nu. Mandatul încetează la deces, iar banii intră în moștenire. Operațiunile făcute după deces pot fi contestate de moștenitori.
Trebuie împuternicitul să aibă cont la aceeași bancă?
În general nu, dar banca îl va identifica pe baza actului de identitate și poate cere prezența lui la semnarea împuternicirii.
