Un transfer SWIFT este o plată internațională între bănci din țări diferite, transmisă prin rețeaua de mesagerie financiară SWIFT, de regulă cu ajutorul uneia sau mai multor bănci intermediare. Îl folosești când trimiți dolari unui furnizor din Statele Unite, lire sterline unei universități din Regatul Unit sau franci elvețieni unui proprietar din Elveția, adică ori de câte ori plata nu este o plată SEPA în euro.
Spre deosebire de transferul SEPA, la care costurile și termenele sunt previzibile, plata SWIFT are mai multe variabile: câte bănci intervin pe traseu, în ce monedă trimiți, cine plătește comisioanele și cât durează verificările. Articolul îți explică fiecare dintre ele, astfel încât beneficiarul să primească exact suma pe care o aștepți.
Ce este SWIFT și cum circulă de fapt banii
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) este o cooperativă internațională care operează o rețea securizată prin care mii de bănci din întreaga lume își trimit mesaje standardizate. SWIFT nu ține bani și nu mută bani; transmite instrucțiunile de plată. Mișcarea propriu-zisă a sumelor se face prin conturile pe care băncile le au unele la altele.
Rolul băncilor corespondente
Două bănci din țări diferite nu au întotdeauna o relație directă. Atunci folosesc o bancă corespondentă, adică o bancă intermediară la care amândouă, sau măcar una dintre ele, au cont în moneda plății. O plată în dolari americani de la o bancă din România către o bancă din Asia trece adesea printr-o bancă corespondentă din Statele Unite, care operează în dolari.
Un traseu tipic arată așa:
- Banca ta debitează contul tău și trimite mesajul de plată prin SWIFT.
- Banca corespondentă primește mesajul, mută suma între conturile de corespondent și transmite plata mai departe.
- Uneori intervine o a doua bancă intermediară, mai aproape de destinație.
- Banca beneficiarului primește fondurile și creditează contul acestuia.
Fiecare bancă din lanț poate reține un comision, iar fiecare are propriile verificări. De aici vin diferențele de cost și de durată față de plățile SEPA, explicate în Transferul SEPA: ce este, cât durează și cât costă.
Când ai nevoie de un transfer SWIFT
Ai nevoie de un transfer SWIFT ori de câte ori plata nu se încadrează în schemele europene în euro sau în sistemele naționale în lei. Situațiile tipice sunt:
- plăți în dolari americani, lire sterline, franci elvețieni sau alte monede decât euro și lei;
- plăți în orice monedă către țări din afara SEPA, de exemplu Statele Unite, Canada, Turcia, Israel sau țările din Asia;
- plăți în euro către țări din afara SEPA, unde banca nu poate folosi schema europeană;
- plăți în lei către bănci din străinătate, dacă acestea operează lei.
Pentru plățile în euro către Uniunea Europeană nu ai nevoie de SWIFT. Dacă aplicația îți oferă ambele variante, alege SEPA, pentru că este mai ieftin și mai rapid. O imagine completă a tipurilor de plăți găsești în Transferurile bancare: ghid complet despre plăți și termene.
Datele necesare pentru o plată SWIFT
Pentru o plată SWIFT ai nevoie de mai multe date decât pentru o plată în țară, iar unele variază de la o țară la alta. Cere-le beneficiarului în scris și copiază-le exact.
| Câmp | Ce înseamnă | Observații |
|---|---|---|
| Numele și adresa beneficiarului | identificarea completă a celui care primește | adresa este adesea obligatorie la plățile internaționale |
| IBAN sau număr de cont | contul în care ajung banii | multe țări din afara Europei nu folosesc IBAN |
| Codul BIC (SWIFT) al băncii | identificatorul băncii beneficiarului în rețea | 8 sau 11 caractere |
| Cod național de rutare | identifică banca în sistemul local | de exemplu routing number în SUA, sort code în Regatul Unit |
| Moneda și suma | ce primește beneficiarul | atenție la cine face conversia |
| Opțiunea de comision | OUR, SHA sau BEN | vezi secțiunea următoare |
| Detaliile și scopul plății | motivul plății, factura, contractul | unele țări cer un cod al scopului plății |
Cum citești un cod BIC
BIC (Business Identifier Code), numit popular cod SWIFT, are 8 sau 11 caractere: primele patru litere identifică banca, următoarele două țara, următoarele două localitatea, iar ultimele trei, opționale, sucursala. Dacă ai un cod de 8 caractere, el desemnează de regulă sediul principal al băncii. Pentru conturile din Europa, IBAN-ul conține deja țara; cum se citește găsești în Codul IBAN: ce este, cum se citește și unde îl găsești.
Atenție: O greșeală într-un cod de rutare sau în BIC poate duce la returnarea plății după câteva zile, cu comisioane reținute pe traseu și, eventual, cu pierdere din reconversia valutară. Verifică datele de două ori înainte de autorizare.
Opțiunile de comision OUR, SHA și BEN
Opțiunea de comision stabilește cine plătește costurile băncilor implicate în transfer: OUR înseamnă că plătești tu tot, SHA că fiecare își plătește propria bancă, iar BEN că beneficiarul suportă toate costurile. Este cea mai importantă alegere dintr-o plată SWIFT, pentru că decide suma care ajunge efectiv la destinație.
| Opțiune | Cine plătește comisionul băncii tale | Cine plătește comisioanele intermediarilor și ale băncii beneficiarului | Ce primește beneficiarul |
|---|---|---|---|
| OUR | tu | tu, de regulă printr-un comision suplimentar plătit anticipat | în principiu suma integrală |
| SHA | tu | beneficiarul, prin deducere din sumă | suma minus comisioanele de pe traseu și de încasare |
| BEN | beneficiarul, dedus din sumă | beneficiarul | suma minus toate comisioanele |
Când alegi fiecare opțiune
- OUR este potrivită când beneficiarul trebuie să primească o sumă exactă: o taxă de școlarizare, o factură care trebuie stinsă integral, o cauțiune. Este varianta cea mai scumpă pentru tine și, chiar și așa, unele bănci de destinație pot reține un comision de încasare.
- SHA este varianta implicită în multe aplicații și împarte echitabil costurile. Pentru plățile în monede ale statelor din Spațiul Economic European între bănci din acest spațiu, legislația impune ca regulă generală împărțirea comisioanelor, deci această opțiune.
- BEN este rar folosită de persoanele fizice; are sens doar când contractul prevede explicit că beneficiarul suportă costurile.
Sfat: Când plătești o factură externă cu sumă fixă, scrie beneficiarului înainte și întreabă-l ce opțiune acceptă. Multe universități și firme precizează în instrucțiunile de plată că acceptă doar OUR sau că pretind diferența dacă suma ajunge diminuată.
Din ce se adună costul total
Costul real al unei plăți SWIFT este suma a patru componente: comisionul băncii tale, comisioanele băncilor corespondente, comisionul de încasare al băncii beneficiarului și costul conversiei valutare. Doar prima componentă o vezi sigur înainte de plată.
- Comisionul băncii tale: apare în lista de comisioane, adesea ca procent din sumă cu un minim și un maxim, plus un supliment pentru opțiunea OUR.
- Comisioanele corespondenților: depind de traseu și de monedă; nu sunt cunoscute exact dinainte, de aceea apar deduse din sumă la SHA și BEN.
- Comisionul de încasare: perceput de unele bănci beneficiare la primirea plăților din străinătate.
- Conversia valutară: dacă plătești dintr-un cont în lei o plată în dolari, banca vinde dolari la cursul ei, cu o marjă față de cursul de referință; detalii în Schimbul valutar la bancă: curs, marjă și comisioane.
Pentru a compara corect două variante, calculează câți lei pleacă din contul tău și câte unități din moneda de destinație ajung la beneficiar. Raportul dintre ele este costul tău efectiv, mai relevant decât orice comision afișat separat.
În ce monedă trimiți și cine face conversia
La o plată internațională, conversia valutară o face fie banca ta, fie banca beneficiarului, iar alegerea monedei de transfer decide care dintre ele. Dacă trimiți direct în moneda beneficiarului, conversia o face banca ta, la cursul pe care îl vezi înainte de autorizare. Dacă trimiți într-o monedă intermediară, de exemplu euro către un cont în dolari, conversia o face banca beneficiarului sau un corespondent, la un curs pe care nu îl cunoști dinainte.
Ce variantă este mai bună
Nu există un răspuns general, dar regula practică este să eviți conversiile duble. O plată din lei în euro, apoi din euro în dolari, adaugă două marje de schimb. Dacă beneficiarul are cont în dolari, trimite dolari; dacă ai deja dolari într-un cont valutar, plătește din el. Pentru clienții care primesc sau plătesc des în aceeași valută, un cont în acea monedă reduce costurile; despre riscul de curs găsești explicații și în Depozitul în valută vs. în lei: riscul de curs explicat.
Cât durează și cum urmărești plata
Un transfer SWIFT ajunge de regulă în una până la câteva zile lucrătoare, în funcție de numărul de bănci intermediare, de diferența de fus orar, de sărbătorile din fiecare țară și de verificările de conformitate. Ora limită pentru plățile internaționale în valută este, la multe bănci, mai devreme decât pentru plățile în lei.
Referința unică a plății
Plățile SWIFT moderne au o referință unică de tip UETR (Unique End-to-end Transaction Reference), un cod lung, format din litere și cifre, care însoțește plata pe tot traseul. Cu ajutorul acestei referințe și al serviciului de urmărire al rețelei SWIFT, banca ta poate vedea în ce punct a ajuns plata și dacă a fost creditată. Cere această referință dacă beneficiarul spune că nu a primit banii.
Un alt document util este confirmarea plății emisă de bancă, numită uneori și copie a mesajului SWIFT, în care apar data, suma, băncile implicate și opțiunea de comision. Multe firme din străinătate o cer ca dovadă. Plata apare și în extrasul de cont, cu comisioanele detaliate; cum le identifici afli din Extrasul de cont: cum îl citești și ce verifici lunar.
Verificările și documentele pe care ți le poate cere banca
Băncile verifică plățile internaționale mai atent decât pe cele interne, din cauza obligațiilor legale de prevenire a spălării banilor, a finanțării terorismului și de respectare a sancțiunilor internaționale. De aceea, o plată SWIFT poate fi reținută pentru clarificări.
- Justificarea plății: factură, contract, scrisoare de admitere, contract de închiriere.
- Proveniența fondurilor: pentru sume mari sau neobișnuite față de istoricul contului tău.
- Relația cu beneficiarul: mai ales la plățile către persoane fizice din străinătate.
- Detalii despre destinație: țările și băncile aflate sub sancțiuni pot face plata imposibilă.
Răspunde cererilor băncii complet și repede; fiecare zi de întârziere se adaugă la durata plății. Dacă banca refuză o plată, ea nu este întotdeauna obligată să-ți explice motivul în detaliu, mai ales când este vorba de reguli de conformitate.
Plăți returnate, investigații și modificări
Dacă o plată SWIFT nu poate fi creditată, banca beneficiarului o returnează, iar suma revine în contul tău de regulă diminuată cu comisioanele reținute pe traseu și, dacă ai plătit din lei, recalculată la cursul de cumpărare al băncii din ziua returnării. Diferența de curs poate fi în favoarea sau în defavoarea ta.
Pentru o plată care întârzie sau pentru o greșeală în date, banca poate trimite prin rețea o cerere de investigație sau o cerere de modificare ori anulare. Aceste solicitări au de obicei un comision separat, iar rezultatul nu este garantat, pentru că depinde de băncile din lanț și, uneori, de beneficiar. Dacă ai trimis bani la un beneficiar greșit, urmează și pașii din Transferul greșit: cum încerci să recuperezi banii.
Informațiile din articol au caracter general și nu reprezintă consultanță financiară. Comisioanele, orele limită și documentele cerute diferă între bănci și pot fi modificate, iar regulile internaționale se schimbă; pentru o plată concretă, mai ales de valoare mare, verifică la banca ta sau consultă un consultant financiar autorizat.
Recapitulare
Transferul SWIFT rămâne soluția pentru plățile în alte valute și pentru țările din afara spațiului european de plăți. Costul și durata lui depind de numărul de bănci de pe traseu, de opțiunea de comision și de conversia valutară. Cu datele complete, cu opțiunea potrivită și fără conversii duble, plata ajunge predictibil.
De reținut:
- SWIFT transmite instrucțiuni, banii circulă prin bănci corespondente;
- OUR: plătești tot; SHA: fiecare plătește propria bancă; BEN: plătește beneficiarul;
- pentru plăți în euro în Uniune, folosește SEPA, nu SWIFT;
- evită conversiile duble și trimite direct în moneda beneficiarului;
- cere referința UETR dacă plata întârzie.
Întrebări frecvente
Ce opțiune aleg dacă beneficiarul trebuie să primească suma exactă?
Alege OUR, prin care tu suporți comisioanele băncilor de pe traseu. Chiar și așa, întreabă beneficiarul dacă banca lui percepe un comision de încasare.
De ce beneficiarul a primit mai puțin decât am trimis cu opțiunea SHA?
La SHA, comisioanele băncilor corespondente și ale băncii beneficiarului sunt deduse din sumă. Diferența este normală la această opțiune și poate varia de la o plată la alta.
Codul SWIFT și codul BIC sunt același lucru?
Da, termenii sunt folosiți ca sinonime. BIC este denumirea oficială a codului de 8 sau 11 caractere care identifică banca în rețeaua SWIFT.
Pot opri un transfer SWIFT după ce l-am trimis?
Doar dacă banca nu l-a procesat încă. După ce a plecat, banca poate trimite o cerere de anulare, cu comision și fără garanția reușitei.
Cât durează un transfer SWIFT în Statele Unite?
De regulă una până la câteva zile lucrătoare, în funcție de bănci, de fusul orar și de verificări. Plățile trimise după ora limită sau înainte de sărbători durează mai mult.
