Codul IBAN: ce este, cum se citește și unde îl găsești

Codul IBAN (International Bank Account Number) este identificatorul unic al unui cont bancar, folosit pentru transferurile din România și din majoritatea țărilor europene. În România are mereu 24 de caractere: codul țării (RO), două cifre de control, patru litere care identifică banca și 16 caractere care identifică contul în interiorul băncii.

Practic, IBAN-ul este „adresa” la care primești bani; codul ți se atribuie automat la deschiderea contului, cum explicăm în ghidul complet despre contul bancar. Îl dai angajatorului pentru salariu, casei de pensii, chiriașului sau oricui îți face o plată, iar tu ai nevoie de IBAN-ul altora ca să le trimiți bani. În acest articol afli cum se citește, de ce nu poți greși ușor o cifră fără să fie detectată, unde îl găsești și ce poți și ce nu poți face cu el.

Cum arată și cum se citește un IBAN românesc

Un IBAN românesc are structura fixă RO + 2 cifre + 4 litere + 16 caractere alfanumerice. Structura este definită de standardul internațional ISO 13616, iar fiecare țară își stabilește lungimea și formatul părții naționale.

Componentele, pe rând

Exemplul folosit în tabel, RO49 AAAA 1B31 0075 9384 0000, este IBAN-ul-model publicat pentru România în registrul internațional al formatelor IBAN. Nu aparține niciunei bănci reale, dar este corect din punct de vedere al cifrelor de control, deci e bun pentru a înțelege cum funcționează verificarea.

Formatul de afișare și formatul electronic

Pe hârtie sau în aplicație, IBAN-ul apare adesea în grupuri de câte patru caractere, separate prin spații, pentru că se citește mai ușor. În formularele electronice se introduce de obicei fără spații. Spațiile nu fac parte din cod; multe aplicații le elimină automat.

Codul băncii

Cele patru litere de pe pozițiile 5–8 identifică instituția care ține contul. Ele coincid, de regulă, cu primele patru litere ale codului BIC (SWIFT) al băncii. Conturile deschise la Trezoreria Statului, folosite de instituțiile publice, au și ele un cod propriu, ușor de recunoscut, cu literele „TREZ”.

Sfat: Când copiezi un IBAN, verifică întotdeauna literele de pe pozițiile 5–8. Dacă acestea nu corespund băncii despre care ți-a spus beneficiarul, oprește-te și confirmă datele printr-un canal separat.

Cifrele de control: cum te protejează de greșeli

Cifrele de control (pozițiile 3–4) sunt calculate dintr-o formulă matematică aplicată întregului cod. Datorită lor, aplicația băncii poate detecta imediat aproape orice greșeală de tastare, înainte ca plata să plece.

Algoritmul, explicat simplu

Verificarea se face prin metoda modulo 97:

1. Muți primele patru caractere (codul țării și cifrele de control) la finalul codului.
2. Înlocuiești fiecare literă cu un număr: A = 10, B = 11, și tot așa până la Z = 35.
3. Obții un număr foarte lung, format numai din cifre.
4. Împarți acest număr la 97. Dacă restul este 1, IBAN-ul este valid.

Pentru exemplul de mai sus, codul rearanjat este AAAA1B31007593840000RO49, iar după înlocuirea literelor se obține numărul 1010101011131007593840000272449. Restul împărțirii lui la 97 este 1, deci codul trece verificarea.

Ce prinde și ce nu prinde verificarea

• Prinde: o singură cifră greșită și aproape orice inversare a două caractere alăturate.
• Nu prinde: un IBAN corect din punct de vedere matematic, dar care aparține altei persoane decât cea dorită.

A doua situație este cea periculoasă: dacă primești un IBAN greșit într-un mesaj fals sau copiezi greșit dintr-o factură veche, banii pleacă într-un cont valid, dar străin. Ce faci în acest caz explicăm în Transferul greșit: cum încerci să recuperezi banii.

Unde îți găsești codul IBAN

IBAN-ul tău apare în toate documentele și canalele oficiale ale băncii, dar nu este tipărit pe card. E bine să-l iei din sursa oficială, nu să-l rescrii din memorie.

Sursele sigure

• Aplicația de mobile banking sau internet banking, la detaliile contului; de obicei există un buton de copiere sau de partajare.
• Extrasul de cont, în antetul documentului, alături de numele titularului și perioada acoperită. Cum se citește extrasul aflăm în Extrasul de cont: cum îl citești și ce verifici lunar.
• Contractul de cont sau confirmarea primită la deschidere.
• Sucursala băncii, care îți poate elibera o confirmare a datelor contului, uneori cu ștampilă, utilă pentru angajator sau pentru instituții.

Diferența dintre IBAN, numărul cardului și codul BIC

Un cont poate avea mai multe carduri atașate, fiecare cu alt număr, dar un singur IBAN. Dacă îți pierzi cardul și primești unul nou, IBAN-ul rămâne același, așa că nu trebuie să anunți angajatorul. Despre carduri, în detaliu, citește Cardul bancar: ghid complet despre tipuri, folosire și costuri.

IBAN-ul în străinătate și în plățile SEPA

IBAN-ul este folosit în toate cele peste 30 de țări din spațiul unic de plăți în euro (SEPA) și în multe alte state. Lungimea diferă de la țară la țară, dar structura generală este aceeași: cod de țară, cifre de control, partea națională.

Lungimea IBAN-ului în câteva țări europene

În plățile SEPA în euro, IBAN-ul beneficiarului este suficient: codul BIC nu mai trebuie introdus obligatoriu de client, banca îl deduce. Diferențele dintre plățile SEPA și cele internaționale prin rețeaua SWIFT sunt explicate în Transferul SEPA: ce este, cât durează și cât costă.

Atenție: Un IBAN dintr-o țară străină este perfect normal pentru o plată către o firmă sau un prieten din acea țară. Dacă însă o firmă românească sau o persoană cu care tranzacționezi local îți cere brusc să plătești într-un cont din altă țară, tratează cererea ca pe un posibil semn de fraudă.

Conturile cu mai multe monede au IBAN-uri diferite

Fiecare cont are propriul IBAN, inclusiv conturile în valută deschise la aceeași bancă. Dacă ai un cont în lei și unul în euro, vei avea două coduri diferite, chiar dacă primele caractere seamănă.

De ce contează

• Dacă dai IBAN-ul contului în lei pentru o plată în euro, banca va face conversia la cursul ei, cu eventuală marjă de schimb.
• Dacă primești bani în euro din străinătate și vrei să-i păstrezi în euro, comunică IBAN-ul contului în euro.
• La unele bănci, contul „multivalută” poate avea același IBAN pentru mai multe monede; verifică în aplicație sau în contract cum este organizat contul tău.

Mecanismul conversiilor și costurile lor sunt explicate în Schimbul valutar la bancă: curs, marjă și comisioane.

Este sigur să dai altcuiva IBAN-ul tău?

Da, în general este sigur să comunici IBAN-ul celor care trebuie să-ți trimită bani. Singur, codul permite doar alimentarea contului, nu și retragerea banilor din el.

Riscurile reale, în schimb

1. Debitarea directă abuzivă: cineva poate încerca să înregistreze un mandat de debit direct cu IBAN-ul tău. În cadrul SEPA, ai dreptul să contești astfel de debitări în termenele prevăzute de reguli; urmărește extrasul. Detalii în Debitul direct: cum funcționează și cum îl anulezi.
2. Ingineria socială: un fraudator care știe IBAN-ul și numele tău poate suna pretinzând că este de la bancă, pentru a părea credibil.
3. Schemele de tip „money mule”: nu accepta să primești în cont bani ai unor necunoscuți ca să-i trimiți mai departe.

Regula importantă rămâne: IBAN-ul poate fi comunicat, dar datele cardului, parolele și codurile primite prin SMS sau în aplicație nu. Ghidul complet de protecție este Securitatea bancară: ghid complet de protecție a banilor.

IBAN-ul în plățile către stat

Pentru plata taxelor și impozitelor, instituțiile publice folosesc conturi deschise la Trezoreria Statului, iar codurile IBAN corecte sunt publicate oficial. Nu folosi un IBAN primit prin telefon sau prin mesaj pentru plăți către stat.

• Pentru obligațiile fiscale administrate de ANAF, codurile IBAN se găsesc pe site-ul oficial al ANAF, pe tipuri de obligații și pe unități fiscale.
• Pentru impozitele locale (clădiri, teren, auto), IBAN-ul este publicat de primăria sau de direcția de taxe și impozite locale.
• Pe ordinul de plată către Trezorerie se completează și CNP-ul plătitorului, pentru ca suma să fie alocată corect.

Cum se completează câmpurile unui ordin de plată, inclusiv referința plății, afli în Ordinul de plată: cum îl completezi corect. Informațiile au caracter general; pentru plăți fiscale cu sume sau termene importante, verifică datele pe site-ul instituției sau cere sfatul unui consultant fiscal.

Ce merită reținut

IBAN-ul este cartea de vizită a contului tău: îl comunici pentru a primi bani și îl verifici cu atenție când trimiți. Structura lui fixă și cifrele de control te protejează de greșelile de tastare, dar nu de un cod corect al altei persoane, primit dintr-o sursă nesigură.

De reținut:

• IBAN-ul românesc are 24 de caractere: RO, 2 cifre de control, 4 litere pentru bancă, 16 pentru cont;
• îl găsești în aplicație, pe extras sau în contract, nu pe card;
• fiecare cont, inclusiv cel în valută, are propriul IBAN;
• poți comunica IBAN-ul, dar niciodată datele cardului sau codurile de autentificare;
• pentru plăți către stat, ia IBAN-ul doar din sursele oficiale.