Depozitul cu preaviz este un depozit fără scadență fixă din care poți retrage banii numai după ce ai anunțat banca, cu un număr de zile stabilit în contract. Preavizul înseamnă perioada dintre momentul în care ceri retragerea și momentul în care primești banii.
Este un produs aflat între contul curent, la care ai acces imediat, și depozitul clasic la termen, în care banii sunt blocați până la o dată. Oferă o dobândă mai mare decât contul fără condiții și mai multă libertate decât depozitul blocat. Nu toate băncile îl au în ofertă, iar regulile diferă, deci articolul descrie mecanismul general, nu un produs anume. Imaginea de ansamblu a depozitelor e în Depozitele bancare: ghid complet despre cum funcționează.
Cum funcționează preavizul
Banii stau în depozit, aduc dobândă și nu au o scadență, dar nu îi poți scoate la ghișeu în aceeași zi. Când vrei o retragere, depui o cerere, iar banca îți eliberează suma după expirarea perioadei de preaviz. Perioada poate fi de câteva zile sau de câteva săptămâni.
În multe contracte, cererea de retragere nu se poate anula după ce a început preavizul, deci planifică din timp. Unele produse permit retrageri parțiale, altele cer închiderea completă a depozitului. Verifică și dacă dobânda continuă să curgă pe durata preavizului.
Atenție: Preavizul nu este o formalitate. Dacă ai nevoie urgentă de bani, o perioadă de preaviz de 30 de zile te poate pune în dificultate. Nu pune într-un depozit cu preaviz banii de care ai nevoie în aceeași săptămână.
Cum diferă de alte produse de economisire
Diferența principală este între accesul imediat, accesul cu notificare și accesul doar la scadență. Fiecare vine cu un preț în dobândă.
| Criteriu | Cont curent | Cont de economii | Depozit cu preaviz | Depozit la termen |
|---|---|---|---|---|
| Acces la bani | Imediat | Imediat sau aproape | După preaviz | La scadență |
| Dobândă, în general | Foarte mică | Mică până la medie | Medie | Mai mare |
| Scadență | Nu | Nu | Nu | Da |
| Penalizare la retragere | Nu | De regulă nu | De regulă nu, dar cu așteptare | Da, la lichidare anticipată |
Pentru comparația detaliată dintre depozitul la termen și contul de economii, vezi Depozitul la termen vs. contul de economii: comparație. Depozitul cu preaviz se așază între cele două, ca un compromis.
Ce dobândă poți aștepta
Dobânda la un depozit cu preaviz depinde de lungimea preavizului: cu cât perioada este mai lungă, cu atât banca oferă de regulă o dobândă mai mare, pentru că poate planifica mai bine utilizarea banilor. Dobânda poate fi fixă sau variabilă; despre diferența dintre ele vezi Dobânda fixă sau variabilă la depozit: ce alegi.
La produsele fără scadență, dobânda poate fi modificată de bancă în timp, în condițiile contractului. Verifică dacă banca îți comunică modificările și dacă ai dreptul să renunți fără costuri. Dobânda se calculează pe zile, deci ritmul de capitalizare contează, subiect discutat în Capitalizarea dobânzii: cum funcționează dobânda compusă.
Pentru cine se potrivește
Depozitul cu preaviz se potrivește sumelor pe care nu le folosești curent, dar nici nu vrei să le blochezi pe un an. Poate fi o variantă pentru o rezervă de bani care ar trebui să fie disponibilă în câteva săptămâni, nu mâine, de pildă o cheltuială planificată pentru care știi că poți anunța din timp.
Nu se potrivește pentru:
- fondul de urgență, care trebuie să fie accesibil rapid; un exemplu mai potrivit este descris în Fondul de urgență: unde îl ții și cât păstrezi lichid;
- banii pe care îi folosești lunar pentru plata facturilor;
- sumele pentru care vrei cea mai mare dobândă posibilă pe termen lung, unde un depozit la termen poate fi mai avantajos.
Un exemplu ipotetic
O persoană are 15.000 de lei pe care îi va folosi, probabil, peste trei sau patru luni, dar nu știe exact când. Un depozit la termen pe șase luni ar presupune lichidare anticipată dacă are nevoie mai devreme. Un cont curent aduce dobândă foarte mică. Un depozit cu preaviz de 30 de zile îi oferă o dobândă între cele două, iar dacă anunță banca la timp, are banii când are nevoie.
Cifrele sunt ilustrative. Ce contează este că știe cu o lună înainte când trebuie să dea anunțul și își pune o alertă în calendar.
Ce verifici în contract
Înainte de semnare, citește rapid câteva puncte:
- lungimea exactă a preavizului și modul de calcul (zile calendaristice sau lucrătoare);
- dacă retragerea poate fi parțială;
- dacă dobânda curge în perioada de preaviz;
- dacă banca poate schimba dobânda și cum te anunță;
- dacă există o sumă minimă care trebuie să rămână în depozit;
- cum depui cererea (aplicație, ghișeu, mesaj securizat).
Cererile de retragere se pot depune în multe cazuri din aplicație; ce poți face acolo vezi în Internet banking și mobile banking: ce poți face din aplicație.
Întrebări frecvente
Cât durează de obicei preavizul?
Depinde de produs: de la câteva zile până la câteva luni. Perioada exactă este în contractul depozitului.
Pot retrage doar o parte din bani?
Unele depozite permit retrageri parțiale, altele nu. Verifică în contract și caută suma minimă care trebuie să rămână.
Depozitul cu preaviz este garantat?
Da, în limitele schemei de garantare, ca orice depozit bancar, per deponent și per instituție.
Primesc dobândă în perioada de preaviz?
Depinde de contract. Unele produse plătesc dobânda până la data retragerii, altele o opresc la depunerea cererii.
E mai bun decât un cont de economii?
Nu neapărat. Poate aduce o dobândă mai mare, dar cere anunț în avans; alegerea depinde de cât de repede ai nevoie de bani.
