Contul de plăți de bază: ce este și cine are dreptul la el

Contul de plăți de bază este un cont bancar cu un set minim de servicii esențiale (depuneri, retrageri, transferuri, plăți cu cardul de debit), pe care băncile sunt obligate prin lege să-l ofere consumatorilor cu reședință legală în Uniunea Europeană. Dreptul există indiferent de venit, de istoricul de credit sau de faptul că ai fost refuzat pentru alte produse ale băncii.

Contul a apărut în urma Directivei europene 2014/92/UE privind conturile de plăți, transpusă în legislația românească, cu scopul ca nimeni să nu fie exclus de la serviciile bancare elementare: primirea salariului sau a unei prestații sociale, plata facturilor, cumpărăturile cu cardul. În continuare afli cine îl poate cere, ce include, cât costă, cum îl ceri și ce faci dacă primești un refuz. Informațiile sunt generale; pentru detaliile actuale verifică informațiile publicate de bănci și de autorități (BNR, ANPC).

Ce este contul de plăți de bază și de ce există

Contul de plăți de bază este un instrument de incluziune financiară: un cont simplu, la cost rezonabil, la care accesul nu depinde de decizia comercială a băncii, ci de lege. Banca nu îl poate condiționa de cumpărarea altor produse, cum ar fi un credit, o asigurare sau un pachet de servicii.

Fără un cont bancar, multe operațiuni obișnuite devin dificile sau scumpe: unii angajatori plătesc salariul doar prin virament, multe facturi se plătesc mai simplu online, iar cumpărăturile pe internet cer aproape întotdeauna un card. Contul de plăți de bază rezolvă exact aceste nevoi, fără funcții de credit.

Ce nu este

• Nu este un cont „sărăcăcios” de mâna a doua: are aceleași garanții, inclusiv protecția prin Fondul de Garantare a Depozitelor, ca orice cont curent.
• Nu include descoperit de cont sau alte forme de creditare, ceea ce protejează titularul de îndatorare.
• Nu este un produs comercial pe care banca îl poate ascunde: băncile trebuie să-l facă disponibil și să informeze despre el.

Pentru o imagine de ansamblu asupra tuturor tipurilor de conturi, vezi ghidul complet despre contul bancar.

Cine are dreptul să deschidă un cont de plăți de bază

Are dreptul orice consumator cu ședere legală în Uniunea Europeană, care nu are deja în România un cont de plăți cu servicii similare. Dreptul se aplică persoanelor fizice care acționează în nume propriu, nu firmelor sau persoanelor fizice autorizate pentru activitatea lor profesională.

Categorii incluse explicit

Directiva europeană precizează că dreptul îi acoperă și pe:

• persoanele fără adresă fixă de domiciliu;
• solicitanții de azil;
• persoanele care nu au permis de ședere, dar a căror expulzare este imposibilă din motive juridice sau practice;
• cetățenii altor state membre UE care locuiesc în România;
• persoanele fără venituri sau cu venituri neregulate.

Când poate fi refuzată cererea

Banca poate refuza în situații limitate, prevăzute de lege. Cele mai importante:

1. ai deja în România un cont de plăți care îți permite să folosești serviciile esențiale (cu excepția cazului în care ți s-a notificat închiderea acestuia);
2. deschiderea contului ar încălca legislația privind prevenirea spălării banilor și a finanțării terorismului;
3. nu poți fi identificat corespunzător, de exemplu lipsește un document de identitate valabil.

Important: Refuzul trebuie comunicat în scris și gratuit, cu motivul concret (cu excepția situațiilor în care legea privind securitatea națională sau spălarea banilor interzice dezvăluirea), împreună cu informații despre cum poți depune o reclamație și la ce autoritate te poți adresa.

Ce servicii include contul de plăți de bază

Contul de plăți de bază include toate operațiunile necesare unei vieți financiare obișnuite. Lista serviciilor este stabilită prin lege, nu de bancă, tocmai ca să nu fie golită de conținut.

Limite privind numărul de operațiuni

Legislația permite băncii să stabilească un număr de operațiuni incluse în costul de bază, peste care se pot aplica comisioane uzuale, rezonabile. Numărul exact și tarifele se găsesc în documentul de informare privind comisioanele al fiecărei bănci. Ce înseamnă fiecare tip de comision explicăm în Comisioanele contului bancar: ce plătești și cum compari.

Ce primești în plus: cardul

Cardul de debit este parte integrantă a contului de plăți de bază, nu un serviciu opțional pe care banca îl poate refuza. Cu el poți plăti contactless, online sau poți retrage numerar. Regulile de folosire sunt explicate în Cardul de debit: cum funcționează plata și retragerea.

Cât costă contul de plăți de bază

Contul de plăți de bază trebuie oferit gratuit sau contra unui comision rezonabil, iar pentru anumite categorii de persoane vulnerabile legislația românească prevede gratuitatea serviciilor de bază. Costul nu poate fi folosit ca mijloc de a descuraja solicitanții.

Cine poate beneficia de gratuitate

Legislația națională a stabilit că anumite persoane cu venituri reduse beneficiază de contul de plăți de bază fără comisioane pentru serviciile incluse, în limita operațiunilor prevăzute. Pragul de venit și documentele doveditoare cerute se pot modifica, de aceea:

• cere băncii informațiile actualizate despre condițiile de gratuitate;
• pregătește un document care atestă venitul (de exemplu, o adeverință sau o declarație, în funcție de ce cere legea în vigoare);
• verifică informațiile publicate de BNR și ANPC privind contul de plăți de bază.

Cum compari costul cu alte conturi

Pentru cei care nu se încadrează la gratuitate, comisionul trebuie să fie rezonabil, raportat la nivelul veniturilor și la costurile medii practicate pe piață. Compară întotdeauna documentul de informare privind comisioanele al contului de plăți de bază cu cel al unui cont curent obișnuit: uneori un pachet standard poate fi comparabil, alteori contul de bază este clar mai avantajos.

Sfat: Când ceri contul, folosește explicit expresia „cont de plăți de bază”. Altfel, la ghișeu ți se poate propune automat un pachet standard, cu servicii suplimentare pe care nu le-ai cerut.

Cum ceri un cont de plăți de bază, pas cu pas

Procedura seamănă cu deschiderea oricărui cont curent, cu diferența că banca trebuie să răspundă cererii într-un termen stabilit de lege. Directiva europeană prevede ca decizia să fie luată în cel mult 10 zile lucrătoare de la primirea cererii complete.

Pașii

1. Alege banca și verifică pe site-ul ei informațiile despre contul de plăți de bază.
2. Pregătește actele: documentul de identitate valabil și, dacă e cazul, documentul de ședere sau dovada statutului de solicitant de azil.
3. Depune o cerere scrisă, la sucursală sau prin canalul indicat de bancă, menționând clar că soliciți un cont de plăți de bază.
4. Cere număr de înregistrare sau o copie a cererii, ca dovadă a datei.
5. Completează chestionarul de cunoaștere a clientului, la fel ca la orice cont.
6. Dacă te încadrezi la gratuitate, depune documentele care dovedesc veniturile.
7. Semnează contractul după ce ai citit documentul de informare privind comisioanele.

Lista generală de documente pentru deschiderea unui cont, pe situații, o găsești în Deschiderea unui cont bancar: acte necesare și pași.

Ce faci dacă ai deja un cont, dar vrei unul de bază

Dacă ai deja un cont cu servicii similare în România, banca poate refuza. Totuși, poți cere închiderea contului existent sau poți folosi procedura de mutare a contului, descrisă în Mutarea contului la altă bancă: cum funcționează procedura, pentru a trece la un cont de plăți de bază la altă bancă.

Când poate banca să închidă contul de plăți de bază

Banca poate închide unilateral contul de plăți de bază numai în situațiile limitate prevăzute de lege, nu din motive comerciale. Situațiile tipice sunt:

• contul a fost folosit intenționat în scopuri ilegale;
• nu a existat nicio tranzacție o perioadă lungă, stabilită prin lege;
• titularul a furnizat informații incorecte pentru a obține contul;
• titularul nu mai are ședere legală în UE;
• titularul a deschis ulterior alt cont în România, care îi permite aceleași servicii.

În cele mai multe cazuri, banca trebuie să notifice închiderea în scris, cu motivele și cu un termen de preaviz, precum și cu informații despre căile de contestare. Dacă primești o astfel de notificare, verifică motivul invocat și, dacă nu ești de acord, reclamă în scris.

Ce faci dacă banca îți refuză contul

Un refuz nemotivat sau un refuz pe motive care nu sunt prevăzute de lege poate fi contestat. Primul pas este reclamația la bancă, apoi sesizarea autorităților.

Păstrează copii după toate documentele și notează datele la care le-ai depus. Pentru situații complicate, de exemplu dacă ești solicitant de azil sau nu ai documente obișnuite, organizațiile care oferă asistență juridică gratuită sau un avocat te pot ajuta. Informațiile din acest articol au caracter general și nu înlocuiesc consultanța juridică pentru cazul tău.

Ce iei cu tine din acest ghid

Contul de plăți de bază este un drept, nu o favoare. Dacă ai ședere legală în UE și nu ai deja un cont similar în România, poți cere unul la orice bancă, chiar fără venituri sau fără adresă fixă. Include tot ce îți trebuie zilnic: card de debit, depuneri, retrageri, transferuri și debite directe, la cost redus sau gratuit pentru persoanele vulnerabile.

De reținut:

• cere explicit „cont de plăți de bază” și depune cererea în scris;
• banca trebuie să răspundă în termenul legal și să motiveze în scris orice refuz;
• cardul de debit face parte din pachetul obligatoriu;
• gratuitatea pentru venituri reduse are condiții care se pot schimba; cere informațiile actualizate;
• un refuz se contestă la bancă, apoi la ANPC, BNR sau CSALB.