Retragerea de numerar la bancomat pare cea mai simplă operațiune cu cardul, dar costul ei poate varia de la zero la o sumă care contează, în funcție de trei lucruri: cine deține bancomatul (ATM-ul), ce card folosești și în ce monedă retragi. Pe deasupra, suma pe care o poți scoate este limitată de mai multe plafoane, care nu sunt toate stabilite de banca ta.
Articolul de față îți explică fiecare tip de comision posibil, de unde vin limitele de retragere, cum citești ecranul bancomatului înainte să confirmi și ce faci dacă aparatul îți reține cardul sau nu îți dă banii. Pentru celelalte costuri ale cardului vezi Cardul bancar: ghid complet despre tipuri, folosire și costuri. Valorile concrete ale comisioanelor și limitelor diferă de la o bancă la alta și se schimbă în timp, de aceea le verifici mereu în lista de comisioane și în contractul tău.
Cine poate percepe comision la o retragere
La o retragere de numerar pot interveni două comisioane distincte: cel al băncii tale, care emite cardul, și cel al operatorului bancomatului, dacă acesta este altă bancă sau o firmă independentă. Le poți plăti pe amândouă la aceeași retragere.
| Tip de bancomat | Comisionul băncii tale | Comisionul operatorului | Ce verifici |
|---|---|---|---|
| ATM-ul băncii tale, în România | Adesea zero sau inclus în pachet | Nu există | Pachetul de cont |
| ATM-ul altei bănci, în România | Posibil, procentual sau fix | Posibil, afișat pe ecran | Lista de comisioane și mesajul de pe ecran |
| ATM al unui operator independent | Posibil | Frecvent, afișat pe ecran | Mesajul de pe ecran înainte de confirmare |
| ATM în altă țară din UE | Posibil, după regulile pentru operațiuni în euro sau valută | Posibil | Lista de comisioane, moneda aleasă |
| ATM în afara UE | Posibil, adesea mai mare | Frecvent | Lista de comisioane, conversia |
Comisionul băncii tale
Banca ta poate percepe un comision stabilit ca procent din suma retrasă, ca sumă fixă sau ca o combinație, cu un minim. Unele pachete de cont includ un număr de retrageri gratuite la alte bănci pe lună. Cum identifici și compari aceste costuri afli în Comisioanele contului bancar: ce plătești și cum compari.
Comisionul operatorului
Operatorul bancomatului, dacă nu este banca ta, poate cere un comision propriu pentru folosirea aparatului. El trebuie să te informeze despre acest cost înainte de a finaliza retragerea, de obicei printr-un mesaj pe ecran, unde poți alege să continui sau să anulezi. Comisionul operatorului se adaugă la cel perceput de banca ta.
Sfat: Citește fiecare ecran al bancomatului, nu apăsa automat pe „Continuă”. Dacă apare un mesaj cu un comision al operatorului care ți se pare prea mare, anulează și caută un bancomat al băncii tale sau al unei bănci la care comisionul este mai mic.
Retragerea cu cardul de credit: de ce este scumpă
Retragerea de numerar cu un card de credit este, de regulă, cea mai scumpă operațiune pe care o poți face cu un card. Motivul este că scoți bani împrumutați, iar banca tratează operațiunea ca pe un avans în numerar, nu ca pe o cumpărătură.
Costurile tipice sunt:
- Comisionul de retragere, de obicei procentual, cu o valoare minimă.
- Dobânda din prima zi, pentru că perioada de grație se aplică, la multe carduri, doar plăților la comercianți, nu retragerilor.
- Comisionul operatorului, dacă retragi de la altă bancă.
Dacă ai nevoie de numerar, folosește cardul de debit, legat de contul cu banii tăi. Cardul de credit este un produs de creditare; condițiile lui se citesc în contract, iar pentru o decizie privind creditul poți cere sfatul unui consultant financiar autorizat. Diferențele dintre tipurile de carduri sunt explicate în Cardul de debit: cum funcționează plata și retragerea.
Limitele de retragere: cine le stabilește
Suma maximă pe care o poți retrage este cea mai mică dintre mai multe limite: limita cardului, limita bancomatului și soldul disponibil. Dacă una dintre ele este depășită, retragerea este refuzată sau ți se oferă o sumă mai mică.
| Limita | Cine o stabilește | Se poate schimba? |
|---|---|---|
| Limita zilnică de retragere a cardului | Banca ta, prin contract și setări | Da, adesea din aplicație, în limita maximă a băncii |
| Limita pe tranzacție a bancomatului | Operatorul ATM-ului, după numărul maxim de bancnote | Nu, dar poți face mai multe retrageri |
| Limita pe tranzacție a băncii tale | Banca ta | Uneori, la cerere |
| Soldul disponibil | Banii din cont, minus sumele blocate | Da, prin alimentarea contului |
| Limita lunară, dacă există | Banca ta | Uneori, la cerere |
Dacă ai nevoie de o sumă mare în numerar, de exemplu pentru o tranzacție importantă, este mai practic să o ridici de la ghișeu, după ce anunți banca din timp, în funcție de regulile ei pentru sume mari. Cum îți ajustezi limitele de retragere și de plată afli în Limitele cardului: cum le setezi pentru plăți și retrageri.
Cum faci o retragere sigură, pas cu pas
O retragere sigură înseamnă să alegi bancomatul potrivit, să verifici aparatul înainte de a introduce cardul și să citești fiecare ecran. Durează câteva secunde în plus și te scutește de cele mai frecvente probleme.
- Alege un bancomat într-un loc luminat, de preferat într-o agenție bancară sau într-un spațiu supravegheat.
- Verifică aparatul: fanta cardului nu trebuie să aibă piese lipite sau mobile, tastatura nu trebuie să fie mai groasă decât de obicei, iar deasupra tastaturii nu trebuie să existe camere mici sau bare suplimentare.
- Introdu sau apropie cardul și acoperă tastatura cu cealaltă mână când tastezi PIN-ul.
- Alege operațiunea și suma, apoi citește cu atenție mesajele despre comisioane și despre conversie.
- Ia cardul, apoi banii și chitanța, dacă ai cerut-o.
- Verifică în aplicație că suma debitată corespunde celei retrase.
Capcanele de copiere a cardului și a PIN-ului sunt descrise detaliat în Skimmingul la ATM: cum îți protejezi cardul și codul PIN.
Atenție: Nu accepta ajutorul unor necunoscuți la bancomat, chiar dacă par binevoitori, și nu te lăsa distras în timp ce introduci PIN-ul. O metodă frecventă de furt combină aflarea codului cu sustragerea cardului câteva minute mai târziu.
Retragerea în străinătate
În străinătate retragi întotdeauna în moneda locală și refuzi conversia oferită de bancomat. Multe aparate îți propun să afli „suma exactă în lei” sau să accepți „conversia garantată”; dacă accepți, conversia o face operatorul străin, de obicei cu o marjă mai mare decât a băncii tale.
Pe ecranul bancomatului vei vedea de obicei două variante:
- cu conversie, unde ți se arată suma în lei, calculată la cursul operatorului;
- fără conversie, unde retragerea se face în moneda locală, iar conversia o face banca ta, după regulile din contract.
Alege a doua variantă. Explicația completă a mecanismului numit DCC (Dynamic Currency Conversion) și a regulilor europene de transparență se află în Cardul în străinătate: conversia valutară și capcana DCC.
În plus, retrage mai rar sume mai mari decât des sume mici, dacă comisionul are o componentă fixă, și nu păstra tot numerarul într-un singur loc.
Retragerea fără card și alte variante
Unele bănci permit retragerea de numerar fără card: generezi în aplicația de mobile banking un cod temporar, pe care îl introduci la un bancomat al aceleiași bănci. Codul are o valabilitate scurtă și este legat de o anumită sumă. Această funcție este utilă dacă ai uitat cardul acasă, dar trebuie folosită la fel de prudent: codul nu se trimite niciodată altei persoane la cererea ei.
Alte modalități de a obține numerar:
- la ghișeul băncii, cu actul de identitate, util pentru sume mari;
- la casa unor magazine, prin serviciul de numerar odată cu cumpărăturile, acolo unde comerciantul îl oferă;
- prin plata cu telefonul la bancomatele care acceptă identificarea prin apropiere, cu PIN-ul cardului.
Ce poți face din aplicația băncii, în afară de retrageri fără card, vezi în Internet banking și mobile banking: ce poți face din aplicație.
Ce faci când bancomatul nu dă banii sau îți reține cardul
Dacă bancomatul nu îți dă banii, dar suma apare debitată, contactezi banca și ceri corectarea; operațiunea se verifică prin jurnalul aparatului și prin numărarea numerarului. Dacă îți reține cardul, îl blochezi și anunți banca imediat.
| Problemă | Ce faci pe loc | Ce urmează |
|---|---|---|
| Banii nu au ieșit, dar contul arată debitarea | Notează ora, locul și identificatorul bancomatului; fă o poză chitanței dacă există | Contestație la banca ta; verificarea poate dura câteva zile lucrătoare |
| Bancomatul a dat o sumă mai mică | La fel, notezi detaliile | Contestație pentru diferență |
| Cardul a fost reținut | Blochezi cardul din aplicație sau prin telefon | Ceri card nou sau întrebi dacă poate fi recuperat |
| Ai uitat banii în fantă | Unele aparate retrag banii neluați | Anunți banca pentru verificare |
| Ecranul s-a blocat în timpul operațiunii | Nu pleca imediat; anunță banca de lângă aparat | Verifici extrasul și contești dacă e cazul |
Procedura generală de contestare, inclusiv termenele, este explicată în Contestarea unei tranzacții cu cardul: cum funcționează. Dacă ai motive să crezi că bancomatul a fost modificat, nu mai folosi cardul, blochează-l și anunță banca și poliția.
De reținut
O retragere de numerar te poate costa de la nimic la o sumă vizibilă, în funcție de bancomat, de tipul cardului și de moneda aleasă. Cele mai multe costuri evitabile vin din retragerile frecvente la alte bănci, din retragerile cu cardul de credit și din conversia acceptată pe ecranul bancomatelor din străinătate.
De reținut:
- la o retragere pot fi două comisioane: al băncii tale și al operatorului;
- operatorul trebuie să afișeze comisionul înainte să confirmi;
- cardul de credit nu este făcut pentru retrageri de numerar;
- suma maximă este cea mai mică dintre limita cardului, a bancomatului și soldul disponibil;
- în străinătate alegi moneda locală, fără conversia oferită de aparat.
Informațiile au caracter general; pentru costurile exacte consultă lista de comisioane a băncii tale.
Întrebări frecvente
De ce plătesc comision dacă retrag de la altă bancă?
Pentru că banca ta poate percepe un comision pentru retragerile din rețeaua altor bănci, iar operatorul aparatului poate adăuga unul propriu. Pachetele de cont includ uneori un număr de retrageri gratuite.
Cât pot retrage pe zi de la bancomat?
Cât îți permite cea mai mică dintre limitele aplicabile: limita zilnică a cardului, limita pe tranzacție a bancomatului și soldul disponibil. Limita cardului o vezi și o poți modifica adesea din aplicație.
Este o idee bună să retrag numerar cu cardul de credit?
De regulă nu, pentru că atrage comision și, frecvent, dobândă din prima zi. Pentru numerar folosește cardul de debit.
Ce fac dacă bancomatul nu mi-a dat banii, dar suma a fost debitată?
Anunță banca imediat, cu data, ora și locul retragerii, și cere corectarea. Banca verifică jurnalul aparatului și, dacă diferența se confirmă, îți returnează suma.
Ce aleg în străinătate: suma în lei sau în moneda locală?
Alege moneda locală. Dacă accepți afișarea în lei, conversia o face operatorul străin, de obicei la un curs mai puțin avantajos decât al băncii tale.
